Dla banku klientem idealnym jest osoba młoda, zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony z niemałym wynagrodzeniem. Doskonale, jeśli dodatkowo będzie rzetelnym kredytobiorcą z oszczędnościami. Na budowę domu często decydują się jednak osoby w średnim wieku, świadomie podejmujące decyzję o własnej nieruchomości. Co, jeśli jeden z wymienionych kryteriów – wiek kredytobiorcy, będzie stanowił dla banku powód do odmowy udzielenia kredytu?

 Oceniając maksymalny wiek osoby, która może zaciągnąć kredyt, bank do aktualnego w momencie składania wniosku wieku doda liczbę lat, przez które zobowiązanie ma być spłacane. Jeśli trzydziestolatek zamierza pożyczyć pieniądze na trzydzieści lat, instytucja założy, że kredyt zostanie spłacony, gdy osoba z którą została podpisana umowa, ukończy sześćdziesiąt wiosen.

Pożegnanie z kredytem tuż po siedemdziesiątce

Najczęściej zakładaną przez banki granicą wieku jest 70 lat. Bywają jednak i takie instytucje, które na spłatę ostatniej raty zobowiązania zezwolą osiemdziesięciolatkowi. Do tej grupy należą Alior Bank, Bank BPH, Bank Pocztowy i Getin Noble Bank.

Nazwa banku	Maksymalny wiek kredytobiorcy dniu spłaty zobowiązania	Czy istnieje możliwość wykupienia ubezpieczenia na życie?
Alior Bank	80 lat	Nie
Bank BGŻ	75 lat	Tak
Bank BPH	80 lat	W zależności od sytuacji klienta
Bank Millennium	75 lat	W zależności od sytuacji klienta
BOŚ	70 lat	Tak
Bank Pekao SA	65 lat	Tak
Bank Pocztowy	80 lat	Tak
BNP Paribas Bank Polska	75 lat	Tak
BZ WBK	70 lat	Tak
Citi Handlowy	70 lat	Tak
Credit Agricole	70 lat	Nie
Deutsche Bank PBC	70 lat	Nie
Euro Bank	70 lat	Nie
Getin Noble Bank	80 lat	Nie
ING Bank Śląski	70 lat	W zależności od sytuacji klienta
INVEST-BANK	72 lata	W zależności od sytuacji klienta
mBank	70 lat	Tak
MultiBank	70 lat	Tak
Nordea Bank Polska	70 lat	Tak
PKO Bank Polski	75 lat	W zależności od sytuacji klienta
Raiffeisen Bank	65 lat	Tak

Źródło: banki.

Maksymalny limit wiekowy w bankach

Każdy bank, który oferuje kredyt hipoteczny, określa górną granicę wieku kredytobiorcy w dniu spłaty całego zobowiązania. Oczywiście istnieje możliwość wcześniejszej spłaty długu, jednak początkowo instytucja weźmie pod uwagę scenariusz uwzględniony w umowie kredytowej.

Niektóre banki oferują dodatkowe wyjście, jeśli wskazany w regulaminie wiek zostanie przekroczony. Przyszły kredytobiorca może bowiem zdecydować się na ubezpieczenie na życie, stanowiące zabezpieczenie dla instytucji. Warto jednak dobrze przekalkulować tę opcję – koszt ochrony uzależniony jest od banku i może się okazać, że inna instytucja zaoferuje atrakcyjniejsze warunki całego zobowiązania.

Dlaczego limit wiekowy ma znaczenie dla kredytobiorcy?

Choć często nieracjonalne wydaje się zaciąganie kredytu, którego spłata sięgnie starości, to wielu kredytobiorców decyduje się właśnie na podpisanie umowy z bankiem na 20 czy 30 lat. Jeśli taki dokument podpisuje czterdziestolatek, w części banków może nawet nie mieć możliwości złożenia wniosku kredytowego. Trzeba jednak pamiętać, że jeśli klient będzie chciał skrócić okres kredytowania, by dostosować się do warunków danej instytucji, automatycznie wzrośnie rata comiesięcznego zobowiązania, a to wpłynie na wyliczenie zdolności kredytowej.

Rozwiązaniem dla nieco starszego inwestora będzie albo wybranie banku, który zgodzi się na pożyczenie pieniędzy na długi okres, albo zmiana planów i zdecydowanie się na budowę domu, który nie obciąży zanadto domowego budżetu i zmniejszy ryzyko niespłacenia wysokiego zobowiązania w dalekiej przyszłości.

Hanna Hylińska
Redaktor Bankier.pl