Dla banku klient idealny to taki, który nie tylko dużo zarabia i nie ma innych kredytów, ale także posiada wkład własny w zakup nieruchomości. W rzeczywistości większość kredytobiorców nie odpowiada temu obrazowi. Jak realnie ocenić swoje możliwości finansowe i poprawić zdolność kredytową?

Pierwszym krokiem przed wyborem projektu domu i podjęciem decyzji o budowie jest przeanalizowanie swoich możliwości finansowych. Analitycy oceniają, że najlepsze dla klienta byłoby zaciągnięcie kredytu, którego rata odpowiadałaby maksymalnie 1/3 miesięcznego wynagrodzenia.

Portfel klienta pod lupą

Podczas pierwszej wizyty w banku, klient zostanie zapytany o wysokość miesięcznego wynagrodzenia, posiadane karty kredytowe, miesięczne raty innych kredytów , liczbę osób w gospodarstwie domowym. Zaciągnięte kredyty mają bardzo duży wpływ na wyliczenie zdolności kredytowej. Limity kart kredytowych – nawet jeśli klient z nich nie korzysta – zostaną wliczone do posiadanego zadłużenia przyszłego kredytobiorcy hipotecznego. Dlatego jeśli karty kredytowe nie są używane, warto z nich zrezygnować lub zmniejszyć limit zadłużenia. W przypadku kredytów gotówkowych i limitów w koncie sytuacja wygląda podobnie – lepiej spłacić wszelkie zadłużenie i dopiero wtedy rozpocząć drogę po kredyt hipoteczny.

zobacz również: Wybierz idealny projekt domu

Bank poprosi także o określenie kwoty przeznaczanej na miesięczne utrzymanie gospodarstwa domowego –  wydatki na żywność czy opłaty stałe (abonament telefoniczny, internet). W zależności od miejsca, w którym klient mieszka, instytucja z góry założy, jaka kwota minimum musi być przeznaczona na utrzymanie – zazwyczaj jest to ok. 400 złotych na całe gospodarstwo domowe miesięcznie.

Mały dom czy willa? Nieruchomość dobrana do potrzeb rodziny

Duża nieruchomość to wygoda, ale i duże koszty. Budowa domu to dopiero początek wydatków – przed postawieniem wymarzonej nieruchomości trzeba przeanalizować koszty wykończenia i wyposażenia, które znacznie wpływają na wartość całej nieruchomości.

zobacz również: Zwizualizuj swój dom oraz jego wnętrze

Mały dom do 100 mkw.  powinien spełnić oczekiwania popularnego modelu rodziny 2+2. Blisko 80-metrowy projekt Eco 3 to przykład domu 4-pokojowego, w którym każdy z domowników znajdzie miejsce dla siebie. Łączy nowoczesność i prostotę, która znacznie wpływa na obniżenie kosztów inwestycji. Szacunkowa wartość budowy to około 270 tysięcy złotych. Kolejnym przykładem niewielkiego, ale funkcjonalnego domu, przeznaczonego dla 4-5-osobowej rodziny jest Tosia, której powierzchnia użytkowa to 88 metrów kwadratowych.


Zwolennicy większych domów, których powierzchnia użytkowa przekracza 160 mkw., na budowę będą musieliby przeznaczyć ok. 400 tysięcy złotych. Doskonałym przykładem takiej nieruchomości będzie projekt domu Jola z poddaszem użytkowym i wbudowanym garażem.

Przed decyzją o kredycie warto przeanalizować oferty banków

Różnice w łącznym koszcie kredytu pomiędzy bankami są ogromne. Najważniejszym parametrem wieloletniego zobowiązania jest marża kredytu, jednak trzeba zwrócić uwagę także na inne opłaty, którym klient będzie musiał sprostać – prowizja, ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie pomostowe, nieruchomości oraz inne polisy wymagane przez bank.

Analizując oferty banków na przykładzie kredytu na 400 tysięcy złotych i zakładając, że klienci posiadają wkład własny, najlepsze kredyty oferują obecnie Bank BGŻ, ING Bank Śląski i BZ WBK.

Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl